Xây dựng điểm tín dụng từ đầu là một quá trình quan trọng và cần thiết, đặc biệt đối với những người mới đến Mỹ. Điểm tín dụng (credit score) không chỉ đơn thuần là một con số, mà còn là thước đo uy tín tài chính của bạn, ảnh hưởng đến khả năng vay tiền, thuê nhà, và thậm chí là xin việc làm.
Cách xây dựng điểm tín dụng (credit score) từ đầu
Đối với những người mới đến Mỹ, việc thiếu lịch sử tín dụng có thể là một rào cản lớn, nhưng với chiến lược đúng đắn và kiên nhẫn, bạn hoàn toàn có thể xây dựng và cải thiện điểm tín dụng của mình. Bài viết này sẽ cung cấp hướng dẫn chi tiết về cách xây dựng điểm tín dụng từ đầu và các bước cải thiện tín dụng dành riêng cho người mới đến Mỹ.
Điểm Tín Dụng Là Gì Và Tại Sao Nó Quan Trọng?
Điểm tín dụng là một con số từ 300 đến 850, thể hiện khả năng trả nợ của bạn dựa trên lịch sử tín dụng. Các yếu tố chính ảnh hưởng đến điểm tín dụng bao gồm:
- Lịch sử thanh toán: Bạn có trả các khoản nợ đúng hạn không?
- Số tiền nợ: Bạn đang nợ bao nhiêu so với hạn mức tín dụng?
- Thời gian lịch sử tín dụng: Bạn đã có tín dụng trong bao lâu?
- Loại tín dụng: Bạn có nhiều loại tín dụng khác nhau không (ví dụ: thẻ tín dụng, vay mua xe, vay mua nhà)?
- Yêu cầu tín dụng mới: Bạn có thường xuyên mở tài khoản tín dụng mới không?
Ở Mỹ, điểm tín dụng ảnh hưởng đến nhiều khía cạnh của cuộc sống tài chính:
- Vay tiền: Điểm tín dụng cao giúp bạn dễ dàng được phê duyệt vay với lãi suất thấp hơn.
- Thuê nhà: Chủ nhà thường kiểm tra điểm tín dụng để đánh giá độ tin cậy của người thuê.
- Xin việc: Một số nhà tuyển dụng có thể xem xét điểm tín dụng như một phần của quá trình tuyển dụng.
Vì vậy, việc xây dựng điểm tín dụng từ đầu là bước quan trọng để bạn có thể tiếp cận các cơ hội tài chính và ổn định cuộc sống tại Mỹ.
Các Bước Xây Dựng Điểm Tín Dụng Từ Đầu
1. Mở Tài Khoản Tín Dụng Đầu Tiên
Để bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng, bạn cần có ít nhất một tài khoản tín dụng. Tuy nhiên, đối với người mới đến Mỹ, việc mở thẻ tín dụng thông thường có thể khó khăn do thiếu lịch sử tín dụng. Dưới đây là một số lựa chọn khả thi:
Thẻ tín dụng có bảo đảm (Secured Credit Card): Đây là loại thẻ yêu cầu bạn đặt cọc một khoản tiền (thường từ $200 đến $500) để làm tài sản thế chấp. Khoản đặt cọc này sẽ là hạn mức tín dụng của bạn. Nếu bạn không thanh toán, công ty phát hành thẻ sẽ sử dụng khoản đặt cọc để bù đắp. Thẻ có bảo đảm là cách lý tưởng để xây dựng lịch sử tín dụng mà không cần điểm tín dụng ban đầu.
Thẻ tín dụng dành cho sinh viên: Nếu bạn là sinh viên, một số ngân hàng cung cấp thẻ tín dụng dành riêng cho sinh viên với yêu cầu ít khắt khe hơn.
Thêm vào tài khoản của người khác: Bạn có thể trở thành người dùng được ủy quyền (authorized user) trên thẻ tín dụng của người thân hoặc bạn bè. Lịch sử thanh toán của tài khoản đó sẽ được ghi nhận vào hồ sơ tín dụng của bạn.
2. Trả Các Hóa Đơn Đúng Hạn
Lịch sử thanh toán chiếm 35% tổng điểm tín dụng, là yếu tố quan trọng nhất. Do đó, việc trả các hóa đơn đúng hạn là điều tối quan trọng. Các hóa đơn cần chú ý bao gồm:
- Hóa đơn thẻ tín dụng
- Hóa đơn điện, nước, internet
- Khoản vay (nếu có)
Mẹo để không bỏ lỡ thanh toán:
- Thiết lập thanh toán tự động qua ngân hàng.
- Sử dụng ứng dụng nhắc nhở trên điện thoại.
- Ghi chú các ngày đến hạn trên lịch.
3. Giữ Tỷ Lệ Sử Dụng Tín Dụng Thấp
Tỷ lệ sử dụng tín dụng (credit utilization ratio) là tỷ lệ giữa số tiền bạn đang nợ và hạn mức tín dụng. Ví dụ, nếu hạn mức tín dụng của bạn là $1,000 và bạn đang nợ $300, tỷ lệ sử dụng là 30%. Các chuyên gia khuyên bạn nên giữ tỷ lệ này dưới 30% để có điểm tín dụng tốt.
Cách quản lý tỷ lệ sử dụng tín dụng:
- Chỉ sử dụng thẻ tín dụng cho các khoản chi tiêu cần thiết và trả hết số dư mỗi tháng.
- Sau khi có lịch sử tín dụng tốt, yêu cầu ngân hàng tăng hạn mức tín dụng để giảm tỷ lệ sử dụng.
4. Mở Thêm Các Loại Tín Dụng Khác Nhau
Có nhiều loại tín dụng khác nhau trong hồ sơ (như thẻ tín dụng, vay mua xe, vay cá nhân) có thể cải thiện điểm tín dụng. Tuy nhiên, đối với người mới bắt đầu, không nên mở quá nhiều tài khoản cùng lúc. Hãy tập trung quản lý tốt tài khoản đầu tiên, sau đó cân nhắc các loại tín dụng khác khi đã có lịch sử tín dụng ổn định.
Lưu ý: Việc mở nhiều tài khoản mới trong thời gian ngắn có thể làm giảm điểm tín dụng, vì nó cho thấy bạn đang cần vay tiền nhiều, điều này có thể là dấu hiệu rủi ro tài chính.
5. Theo Dõi Hồ Sơ Tín Dụng Của Bạn
Việc theo dõi hồ sơ tín dụng giúp bạn nắm bắt tình hình và phát hiện sớm các sai sót hoặc gian lận. Bạn có thể nhận báo cáo tín dụng miễn phí hàng năm từ ba công ty tín dụng lớn: Equifax, Experian, và TransUnion qua trang web AnnualCreditReport.com. Nếu phát hiện sai sót, hãy liên hệ trực tiếp với công ty tín dụng để yêu cầu sửa chữa.
Cải Thiện Tín Dụng Cho Người Mới Đến Mỹ
Đối với người mới đến Mỹ, việc xây dựng điểm tín dụng có thể mất thời gian, nhưng có một số chiến lược cụ thể để đẩy nhanh quá trình này:
1. Sử Dụng Thẻ Tín Dụng Có Bảo Đảm Một Cách Thông Minh
Khi sử dụng thẻ tín dụng có bảo đảm:
- Chi tiêu nhỏ và trả hết hàng tháng: Điều này xây dựng lịch sử thanh toán tích cực mà không phải trả lãi suất.
- Không đóng tài khoản sau khi nâng cấp: Khi bạn đủ điều kiện chuyển sang thẻ tín dụng không có bảo đảm, hãy giữ tài khoản thẻ có bảo đảm mở để duy trì thời gian lịch sử tín dụng.
2. Xây Dựng Lịch Sử Thanh Toán Với Các Hóa Đơn Khác
Một số công ty tín dụng cho phép báo cáo lịch sử thanh toán hóa đơn tiện ích (như điện, nước, internet) để xây dựng điểm tín dụng. Bạn có thể sử dụng dịch vụ như Experian Boost để thêm các khoản thanh toán này vào hồ sơ tín dụng.
3. Tránh Các Hành Vi Làm Hại Điểm Tín Dụng
- Không mở quá nhiều tài khoản cùng lúc: Mỗi lần mở tài khoản mới, điểm tín dụng có thể giảm tạm thời.
- Không đóng tài khoản cũ: Tài khoản cũ giúp duy trì thời gian lịch sử tín dụng.
- Tránh vay tiền không cần thiết: Chỉ vay khi thực sự cần và có khả năng trả nợ.
4. Kiên Nhẫn Và Nhất Quán
Xây dựng điểm tín dụng là một quá trình lâu dài. Sau khoảng 6 tháng sử dụng thẻ tín dụng và trả đúng hạn, bạn sẽ bắt đầu có điểm tín dụng. Với thói quen tài chính tốt, điểm số sẽ cải thiện theo thời gian.
Xây dựng điểm tín dụng từ đầu là bước quan trọng để ổn định tài chính và mở ra nhiều cơ hội tại Mỹ. Bằng cách mở tài khoản tín dụng đầu tiên, trả hóa đơn đúng hạn, giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp, và theo dõi hồ sơ tín dụng, bạn có thể xây dựng một lịch sử tín dụng vững chắc.
Đối với người mới đến Mỹ, việc sử dụng thẻ tín dụng có bảo đảm và các công cụ như Experian Boost là những cách hiệu quả để khởi đầu. Hãy nhớ rằng, kiên nhẫn và nhất quán là chìa khóa để thành công trong việc xây dựng và cải thiện điểm tín dụng. Chúc bạn sớm đạt được mục tiêu tài chính tại Mỹ!
